Как пользоваться овердрафтом
Когда времени на оформление кредита нет, можно подключить овердрафт. Рассказываем, как это сделать и что в этой услуге хорошего.
Что такое овердрафт в банке
Овердрафт — это услуга, которая позволяет списывать с расчётного счёта больше денег, чем на нём есть на момент платежа.
В целом овердрафт похож на обычный кредит или кредитную линию: оформляя любую из этих услуг, вы занимаете деньги у банка. Но есть отличия.
Особенности овердрафта
Оформление
Для подключения овердрафта в большинстве случаев достаточно оставить заявку на сайте банка, искать поручителя не придётся. От Сбербанка ответ на заявку приходит в течение 8 дней.
Обязательные выплаты
После подключения овердрафта нужно платить:
- Процент за фактическое использование услуги (возможен льготный период);
- Комиссию за открытие лимита овердрафта. У Сбербанка — 1 % от суммы займа за годовой лимит;
- Штрафы за просрочку, технический овердрафт и т. п. (в зависимости от условий банка).
Условия овердрафта могут меняться в зависимости от суммы, которую вы тратите, или от времени, в течение которого возвращаете деньги банку. Если вовремя не покрыть задолженность, банк увеличит основную ставку. Если зарекомендуете себя как надёжного клиента, ставку, наоборот, снизят, а в критической ситуации могут пойти навстречу и реструктуризировать кредит.
Сроки
Овердрафт — это более краткосрочный заём, чем кредит. На погашение задолженности дают в среднем от 30 до 60 дней.
Объём средств
Лимит по овердрафту рассчитывается, исходя из доходов компании. Обычно это сумма в размере до 50 % от среднемесячного оборота по расчётному счёту.
Возврат средств
При пополнении расчётного счёта средства автоматически идут в счёт задолженности по овердрафту, пока не покроют её. Если не вернуть средства в установленный срок и вообще не платить проценты по овердрафту, банк отключит услугу.
Виды овердрафта
Есть четыре вида овердрафта.
Стандартный
При расчёте лимита банк отталкивается от оборота средств на счёте.
Овердрафт авансом
Услугу предоставляют хорошо зарекомендовавшим себя клиентам. Такой овердрафт подключают вне зависимости от текущего финансового состояния компании с ориентиром на будущие поступления. Для оформления могут понадобиться платёжные поручения от партнёров или клиентов.
Технический овердрафт
Это непредусмотренный перерасход средств, как правило, небольшой. Может возникнуть, например, из-за колебания курса валют. Проценты по нему в разы выше, чем по стандартному овердрафту. В случае технического перерасхода есть чёткие и сжатые сроки, в течение которых клиент должен погасить задолженность.
Овердрафт под инкассацию
Предоставляется клиентам банка, если обороты по кредиту расчётного счета состоят на 75 % и более из инкассируемой выручки. Для оформления могут запросить поручительство бизнес-партнёров.
Как получить и использовать овердрафт
У каждого банка свои условия предоставления овердрафта, но есть несколько общих правил.
Вам подключат услугу, если
- у бизнеса есть опыт работы по основному направлению (коду ОКВЭД);
- деньги на расчётный счёт поступают регулярно;
- у компании нет неоплаченных поручений и требований по расчётному счёту;
- вы готовы пользоваться услугой непрерывно в течение нескольких месяцев. Например, в Сбербанке этот срок составляет не менее 6 месяцев.
Овердрафт полезен, если нечем покрыть кассовый разрыв — нехватку средств на текущие расходы.
С помощью овердрафта можно:
- покупать оборудование или сырье;
- оплачивать аренду или коммунальные услуги;
- выдавать зарплату или командировочные;
- платить налоги.
Нельзя:
- выплачивать задолженность банку;
- снимать наличные;
- переводить деньги на другие счета.
